資產配置要靠自己

結婚之前，根本就沒想過資產配置。更精確一點的說，應該是從來沒理會過，即使有人好心的跟我提過。

但是，這樣的觀念到了結婚之後，才發現問題大了。

婚後，不知道為何 1+1 的消費就是會大於 3，也是腦袋中殘存的記憶還是一個人的時候，老是覺得家中的支出增加了。其次，開始想要買房子了，租來的房子，常常是這個不能動，那個不能改的，想要把家裡弄舒服一點都不行，於是買房子的念頭，始終揮之不去。問題是，錢從哪裡來？

成家就是獨立了，所以不可以跟家人開口，這會破壞好不容易建立起來的獨立精神，但是不開口，戶頭裡的錢卻是屈指可數，買房子哪有可能？薪水也不會說漲就漲，到底該怎麼辦呢？於是重新去思考整個人生和家庭的經營問題。難怪有人說錢才是最好的老師，絕對會讓人正視它的力量，就算逃到天涯海角，它還是有辦法讓人好好上課。

對不熟的東西，找資料研究是我的習慣。翻來翻去，總覺得沒一個建議有用的，後來在一本書上看到資產配置的觀念，頓時有點靈感了。不過，這東西很複雜，牽涉的層面又廣，每一個面向都有很多問題要考慮，一時之間也無法全懂，只有先撿基本重要的來做，那就是理財。

理財的第一部是要有財可理，幸好戶頭裡還有省吃儉用的幾萬塊可以用，而且看了書之後才知道這幾萬塊從沒活用過，只能得到活儲的微薄利息。這一點點的錢當然要先想辦法擴大規模，所以得再改變薪水的支出結構才行啦！節儉對我來說不是問題，小時候家裡就是窮，頂多就是回到那個水準而已，問題是枕邊人可能不願意，所以得要說服一下。

經過冗長有計畫的說服之後，終於協調出一個可以接受的方案。於是每個月又從薪水中，像女人擠乳溝一樣地硬擠出一些錢來。這些錢要怎麼活用？投資海外共同基金。這是老媽完全不能接受的投機行為，但這對我來說，是唯一風險最低，報酬最高的方法了。

但如何投資才會賺，而且是一定會賺，這是所有投資基金的人都想知道的答案。我不期望很高的報酬率，只要能比銀行定存多就好，但是一定要賺不能賠啊！就這麼一點點錢，如果一去不回，那就更沒希望了。研究許久，就是不敢下手，只好請教念財經的所長夫人。

她說這沒有必賺的，還是得靠一點運氣。怎麼和 Charles 大哥講的一樣？這不是白搭？好吧！總有勝率比較高的方法吧？所長夫人當時很不悅的說：「你那一點錢，其實沒有什麼選擇啦！只能選一個可能有潛力的國家，然後定期定額投資啦！」於是德國和美國，就是我壓寶的希望了。

剛開始幾乎每個月跌，柯爾和老布希幾乎是天天被我咒罵的對象，內人總是安慰說「這是低價進貨，到時候上漲才會賺的多啊！急什麼？」好吧！反正已經下成本了，抽手馬上賠，只好咬牙繼續跟他纏鬥到底了。

幾年過去，苦守熊市寒窯的日子終於過去了，我的海外基金終於變成向上的沖天炮往上衝了！當初買的便宜貨，果然有低成本的優勢，看著試算表內的紅色負報酬率短期間就翻黑，數字還不斷的往上升，不禁要感謝老天爺終究沒有捨棄我！

這個成功經驗，讓我信心倍增，但是也沒有因為這樣就染上大頭症，以為這一生可以靠著投資基金過活。這許多年的持續投入，我不斷的學習和觀察德、美兩國的經濟情況，試圖瞭解為何基金會漲和會跌的原因，或許一樣不能得到必勝的秘訣，但卻也從中得到許多政治和經濟方面的知識，漸漸理解到一些訣竅，之後的投資是賺多賠少，差堪安慰，也更能清楚當初讀到資產配置的意義，當然現在終於有機會進行資產配置了。

資產配置的觀念很簡單，為財務安全和報酬率取得一個最佳組合。講是這樣講啦，但是怎樣才算最好？每個人的標準不同，配置的結果當然也不同。哪一個好？坦白講很難說，任何的配置和處份方式都需要運氣的幫忙。以我為例，單押海外共同基金，誰知道最後會贏？事後諸葛亮，大家都會做，真的自己要下手時，就不會有必勝神算的樣子。（所長夫人叫我下手時，還笑我猶豫，自己要下手卻比我更猶豫不決）

另外一個問題是，資產總是有限的（無限的還配置個屁！），但是希望的保障和報酬卻是無限的。例如有人就希望有錢買保險，提高發生意外時的經濟保障，同時又希望能投資股票、基金、房地產......好像什麼都想吃到一樣。問題是，這是資產豐富者的玩法，不是一個普通上班族或剛投入資產配置遊戲者該有的想法。

只是很不幸的，有兩種人會來破壞個人的資產配置計畫，一個就是銀行的理專，一個就是保險公司的理財規劃師，要是自己有一絲依賴之心，幻想交給專業人士來打理，那可是僅有成果毀滅的開始。想當初透過銀行投資海外基金一年的時候，銀行就指定一個理專給我，這個理專很積極，一天到晚要我買這買那的金融商品，強調這些商品不是增加保障，就是會讓我賺大錢。

我是一律都不接受。因為，我沒錢買啊！兩支基金就讓我生活緊到快喘不過氣來，還能買什麼金融商品！這樣的理財服務對我不但沒幫助，更讓我覺得是要榨乾我的錢。後來我才知道，該家銀行的理專幾乎都靠業績獎金，不但要看商品種類買的多寡，還要看客戶的投資金額大小。

光是這二點，就很難讓理專能夠針對個人的狀況協助做好資產配置，因為顧一個小戶和一個大戶的心力、時間都差不多，得到的報酬卻是天差地遠，若是要靠我這種小戶，他不服務個幾十個哪夠？問題是資產配置又不能用同一個公式去套！如此，大家應該不難想像為何理專和規劃師不會給散戶很多幫助（我自己倒是蠻常利用理專幫我找自己想要的基金）。或許，在台灣有真正專業的理專或規劃師會幫客戶賺錢，但絕不會來服務我這種小朋友。

所以，這二種專業人士的話聽聽就好，別真的以為會幫到多少忙，一切還是要靠自己打理，有多少錢做多少事，野心不要無限擴張，也不要盲目相信別人的建議，全部要回歸到自己的狀況來考量，看看自己做得到做不到。例如明明沒有多餘的錢買火災財物險（火險只賠房屋，不賠家電等財物，此險可以），任憑財務規劃師怎麼講，你就是不能買。在這個資本主義當道的世界裡，本來就是財力豐足的人才能得到多一點的保障，你沒有錢，這種保障對你就是不存在，硬是要買，在還沒得到保障前，你就已經被高昂的保費給壓倒了。

要讓自己資產配置達到最好的效果，只能仰賴自己，千萬別想倚賴別人！