智慧財產權宣告

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2007年11月23日

手續費的可怕

不久前有個新聞,說悠遊信用卡的發卡量不足,發卡銀行有可能被捷運公司收取違約金,銀行又藉著媒體裝可憐,說消費者的使用意識不足,業者得花時間教育消費者;消基會也趁勢出來批評銀行賺太狠,手續費太高、強迫使用信用卡功能加值、最低加值只能選擇 500 元......消基會列出的理由還頗多,簡單以一句話來總結:銀行賺太狠!把消費者當傻瓜。

根據銀行的宣傳文宣上說這張卡結合了信用卡、悠遊卡和電子錢包等三大功能,讓人出門不需要帶實體的錢,悠遊卡和電子錢包的儲值如果不足,可以利用信用卡的功能來加值。因為我收到傳單最多的是富邦,所以要參考詳細內容的朋友請按這裡

用過悠遊卡的朋友都知道,悠遊卡加值是不需要手續費的,這張卡加值要收 7 元手續費,包括悠遊卡和電子錢包的部份。我每次加值 1,000 元,平均12天要加一次來算,一年就要被多收 213 元,等於要多花三天上班的交通費。那我的便利在哪?銀行說就是儲值低於 100 的時候,自動加值設備會自動加值,這樣子就不用跟人家去排隊加值啦!這個設備在哪?我不知道。是刷卡的自動閘門嗎?還是捷運站的自動加值機?如果是前者的話還不錯,可惜好像不是。如果還要自己到自動加值機前面排隊,這還不是和使用悠遊卡一樣?那幹麼辦這個卡來多花手續費呢?

加值的來源呢?除了人工加值是直接拿錢出來之外,就是用信用卡的功能直接幫你加,加一次最少 500 元,自動跑到信用卡的帳單內。聽起來好像也還好,不過它有個危險之處,就是當信用額度不足 500 怎麼辦?那是不是就變成以信用卡預借或超額使用了?若是如此,繳交高額利息的風險就出現了!

各家發卡銀行為了吸引客戶,還有首刷優惠。除非這個優惠用完就不做捷運了,否則這個非永久性的優惠一旦用完,搭乘的成本還不是要增加?這種誘餌行銷的手法,很難讓我上當的啦!至於電子錢包,也不是到處可用,不然請到國民大眾經常消費的夜市和路邊攤試試。出門不帶錢?根本就只是宣傳噱頭。

所以這張卡對於銀行的真正意義是:我提供了多功能的卡是要成本的,所以要收手續費,使用者的到好處,當然就要付費嘛!以我一個天天坐捷運上班的人來說,怎樣也不會使用這張所謂的多合一的信用卡,除非捷運公司宣佈停用悠遊卡,不提供買票機。因為使用這張卡的成本太高,得到的方便遠遠不及所付出的代價。

其實在我們生活中,這種暗藏收手續費的服務還真的不少,例如 ATM 轉帳、跨行提款等。許多朋友都不在乎這小小的手續費,覺得不就是 7 ~14 元嗎?但有沒有想過,中午吃飯時走到銀行辦理就好了?有沒有想過這些微小的手續費一年要花掉多少?甚至有沒有統計過它佔了總消費的百分比是多少?

是的,所長就算過,不然怎能在這兒吹牛呢?根據我的記帳簿,手續費佔得比例最高曾到 2 %,以北市的每月最低生活費約 15,000 來算,一年就是 3,600!3,600 可以幹麼?定期定額基金投資可以扣一期還可吃 10 個便當。若照銀行推銷基金的算法,投資一年可賺 10%,十年後 3,000 就會變成 7,781 元,如果每年都省下來投資,嘿!嘿!會變成好幾萬喔!

從記帳簿我才恍然大悟,手續費真正可怕的地方就是像蠶寶寶啃桑葉一樣,一天啃一點,就算是盈盈華蓋的大桑樹也會被啃光。所以大筆的消費固然要注意,小筆的手續費也要嚴管,避免自己的錢被蠶食鯨吞掉。

所以,我很早就嚴控手續費這種東西出現在記帳簿。台灣如此密集的便利商店可以繳款,走幾步路健康一下兼省錢。所有需要手續費的消費或交易,除非真的沒有替代方案或東西非到手不可,不然就是一定要省下來啦!

人的一生需要花很多錢的。要娶老婆和生小孩,要買房子又買車,還要出國旅遊以免不枉費人生,還要買名牌享受人生,最後還要存退休金買保險......自個兒算算自己的薪水有多少?真的可以完成這些事情嗎?我想多數的受薪階級都沒辦法吧!所以啊!別小看任何一塊錢,惟有能好好的算計才能理好自己的財。

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