手續費的可怕

不久前有個新聞，說悠遊信用卡的發卡量不足，發卡銀行有可能被捷運公司收取違約金，銀行又藉著媒體裝可憐，說消費者的使用意識不足，業者得花時間教育消費者；消基會也趁勢出來批評銀行賺太狠，手續費太高、強迫使用信用卡功能加值、最低加值只能選擇 500 元......消基會列出的理由還頗多，簡單以一句話來總結：銀行賺太狠！把消費者當傻瓜。

根據銀行的宣傳文宣上說這張卡結合了信用卡、悠遊卡和電子錢包等三大功能，讓人出門不需要帶實體的錢，悠遊卡和電子錢包的儲值如果不足，可以利用信用卡的功能來加值。因為我收到傳單最多的是富邦，所以要參考詳細內容的朋友請按這裡。

用過悠遊卡的朋友都知道，悠遊卡加值是不需要手續費的，這張卡加值要收 7 元手續費，包括悠遊卡和電子錢包的部份。我每次加值 1,000 元，平均12天要加一次來算，一年就要被多收 213 元，等於要多花三天上班的交通費。那我的便利在哪？銀行說就是儲值低於 100 的時候，自動加值設備會自動加值，這樣子就不用跟人家去排隊加值啦！這個設備在哪？我不知道。是刷卡的自動閘門嗎？還是捷運站的自動加值機？如果是前者的話還不錯，可惜好像不是。如果還要自己到自動加值機前面排隊，這還不是和使用悠遊卡一樣？那幹麼辦這個卡來多花手續費呢？

加值的來源呢？除了人工加值是直接拿錢出來之外，就是用信用卡的功能直接幫你加，加一次最少 500 元，自動跑到信用卡的帳單內。聽起來好像也還好，不過它有個危險之處，就是當信用額度不足 500 怎麼辦？那是不是就變成以信用卡預借或超額使用了？若是如此，繳交高額利息的風險就出現了！

各家發卡銀行為了吸引客戶，還有首刷優惠。除非這個優惠用完就不做捷運了，否則這個非永久性的優惠一旦用完，搭乘的成本還不是要增加？這種誘餌行銷的手法，很難讓我上當的啦！至於電子錢包，也不是到處可用，不然請到國民大眾經常消費的夜市和路邊攤試試。出門不帶錢？根本就只是宣傳噱頭。

所以這張卡對於銀行的真正意義是：我提供了多功能的卡是要成本的，所以要收手續費，使用者的到好處，當然就要付費嘛！以我一個天天坐捷運上班的人來說，怎樣也不會使用這張所謂的多合一的信用卡，除非捷運公司宣佈停用悠遊卡，不提供買票機。因為使用這張卡的成本太高，得到的方便遠遠不及所付出的代價。

其實在我們生活中，這種暗藏收手續費的服務還真的不少，例如 ATM 轉帳、跨行提款等。許多朋友都不在乎這小小的手續費，覺得不就是 7 ～14 元嗎？但有沒有想過，中午吃飯時走到銀行辦理就好了？有沒有想過這些微小的手續費一年要花掉多少？甚至有沒有統計過它佔了總消費的百分比是多少？

是的，所長就算過，不然怎能在這兒吹牛呢？根據我的記帳簿，手續費佔得比例最高曾到 2 %，以北市的每月最低生活費約 15,000 來算，一年就是 3,600！3,600 可以幹麼？定期定額基金投資可以扣一期還可吃 10 個便當。若照銀行推銷基金的算法，投資一年可賺 10%，十年後 3,000 就會變成 7,781 元，如果每年都省下來投資，嘿！嘿！會變成好幾萬喔！

從記帳簿我才恍然大悟，手續費真正可怕的地方就是像蠶寶寶啃桑葉一樣，一天啃一點，就算是盈盈華蓋的大桑樹也會被啃光。所以大筆的消費固然要注意，小筆的手續費也要嚴管，避免自己的錢被蠶食鯨吞掉。

所以，我很早就嚴控手續費這種東西出現在記帳簿。台灣如此密集的便利商店可以繳款，走幾步路健康一下兼省錢。所有需要手續費的消費或交易，除非真的沒有替代方案或東西非到手不可，不然就是一定要省下來啦！

人的一生需要花很多錢的。要娶老婆和生小孩，要買房子又買車，還要出國旅遊以免不枉費人生，還要買名牌享受人生，最後還要存退休金買保險......自個兒算算自己的薪水有多少？真的可以完成這些事情嗎？我想多數的受薪階級都沒辦法吧！所以啊！別小看任何一塊錢，惟有能好好的算計才能理好自己的財。