理財的關鍵概念

　　小時候接受的工作觀念就是找一個穩定的工作，不要跟人家學做什麼生意（創業），因為創業過程只要一個不小心就會傾家蕩產，妻兒會流浪街頭；唯一聽過的理財方法就是跟會 （雖然我到現在仍舊不知道怎麼跟會），連定存都沒聽大人們提過。至於學校教育，唯一教過的就是：儲蓄是一種美德。美在哪裡？不知道，但我知道考好試有獎學金可以拿，多累積幾個學期後，總可以買個平常買不起的東西，讓自己高興好幾個月。

　　這樣的工作觀和理財觀，是經歷過二戰時期的祖母和娘傳授的。記得老媽曾經跟我說過二戰末期美軍轟炸台灣的故事，她說警報一響沒多久，就會看到天空中滿是 B-29 轟炸機，一大堆炸彈就像母雞下蛋一樣的丟下來，大家拚命地往台糖的甘蔗園跑，身子躲在茂密的甘蔗裡，豎耳等著爆炸聲的結束。在甘蔗園裡躲空襲無聊時段，還會聽父祖輩講故事。祖母還曾說過，有次美軍的轟炸失敗，炸彈都丟到高屏的外海裡，原因是觀世音菩薩顯靈，用裙子把炸彈接起來丟到外海裡的神奇故事。

　　二戰結束，平安活下來的人，坦白講全都是厲害的狠角色。祖母就跟我說過，戰爭末期，日本人什麼物資都要搜刮，有次家裡藏著百來斤的蓮霧糖（對不起，那時候我還沒上學，不知道是不是蓮霧提煉的），那是家裡最後的救命物資，但是日本警察要來啦！情急之下，她自己也不知道自己哪來的力氣，一把扛起拿去藏起來，讓日本警察撲個空。

　　時代的經驗，讓他們認為穩定是最重要的，沒事不要搞什麼冒險的事情，一夕致富或大富大貴，在他們的眼裡都隱含著滅亡的因子。常常會聽到他們告誡：鄰居的某某 人，經商之後賺大錢，一夕之間卻因為怎樣又怎樣就把家產賠光了。這個怎樣又怎樣，往往是個神奇的經歷，不是和酒家女的設計有關，就是政府的政策改變， 或者某個官員索賄不成故意陷害等等（別問我事情的真相，這些都是二、三十年前街談巷議），還是要找穩定的工作，老老實實的努力工作最實在。

　　就這樣，我自己也認為畢業後找個穩定的工作做，讓這一生安穩度過，有點錢就享受一下人生，雖然聽起來就像個沒用的米蟲，但不這麼做，該期望有什麼樣的人生呢？我又不想擔起救國救民的大業，也不想幫忙修補南極上空的破洞，這個世界更不會照我希望的方向來運轉。

　　浮沉多年，終於領悟到在這個競爭的社會裡，想要有穩定的工作直如天方夜譚，唯一比較穩定的，就是把自己變成軍公教人員，但這個領域的進入門檻是很艱困的，社會對他們的評價也很少是正面的，出門在外更是不能表明自己的身分（尤其現在正如火如荼地吵著要改革他們）。這樣的日子無趣也少尊嚴，不是人人都做得來。

　　好吧！就算有一技之長，能有穩定的工作，能做多久呢？最近我就發現，人一過 40 歲，真的就像拋到天空頂端的球一樣，精力不再有充沛到用不完的感覺，五官的感覺更是有愈來愈遲鈍的現象。工作的表現，可預期的是會下降吧？如果不用長年累積下來的經驗和智慧彌補的話。

　　所以，用頭腦理財，以錢賺錢，真的是一件有必要的事。股票、基金、房地產......，資本主義社會裡，可以錢賺錢的金融工具多到令人目不暇給。隨便打個金控公司的電話，就會有理專，會排山倒海般的推薦數也數不清的金融產品，唯一不跟你說的是：風險。偏偏這一點，就是以錢賺錢最重要的關鍵概念。很多人就是不了解風險的精義，才會把畢生積蓄賠光。（很奇怪的是，明明是自己貪婪到無視風險的存在才會輸光，卻輸得不甘心。此時就回頭怪政府，而且還要政府負責、救濟他們，這種長不大的幼兒耍賴心態，我無法理解）

　　像我，從來沒弄懂怎麼跟會，所以我從不跟會。因為不了解風險所在，就無法規避風險，更無法評估後果能不能承擔。在人心險惡的社會裡，不了解風險所在的人，往往就是被吞噬的肥羊。但是也不能因為風險的存在，就什麼都不做。自我學習，少量嘗試，經驗摸索，直至了然於胸，才能揮灑如意，這是做任何事要成功的不二法門，理財自也不例外。

　　我身邊就有成功的案例，是一位縱橫股市但很低調的前輩。他幾乎不論經濟景氣如何循環，每年的投資結算，他總能有個上千萬的結餘。有個難得的機會向他請益時，他說：「我研究投資近 30 年，退休前是邊工作邊研究，然後少量投資。我的研究不是只看技術線圖和股價起落，我每天都以自己的方法研究全球的政治、經濟和產業發展，無時無刻都在注意、分析、思考投資的風險和策略，才樣才能感覺出趨勢之所在。直到退休後，分配好絕對不能動用的養老本錢，才把可投資的部份投入股市。因為『有些』了解，所以近幾年，才有輸少贏多這樣的成果。不過，我覺得我的努力還不夠，因為我只能玩股票，其他的我沒辦法。」

　　霎時，讓我瞠目結舌。為了每年賺上千萬，花了近 30 年的歲月研究，而且只專注於股票！這跟理專、理財X刊、商業X刊......上說的完全不一樣呀！但我選擇相信這位前輩，因為我的經驗告訴我，理專不但不專業，也沒實際投資經驗，更何況還要配合公司政策達到某些產品的業績目標，他哪會想到客戶的利益啊？親愛的投資朋友，不要傻下去了啊！至於所謂的理財雜誌更是不能輕易相信，那些記者、編輯往往都是領月薪的菜鳥，如果理財真的那麼容易，他們應該很容易就致富然後離開雜誌社了！況且，雜誌的內容，常常只是把大學教科書的理論改一改而已，完全沒有實戰參考價值！（前輩的心得，我也是這麼覺得）

　　千萬別以為以錢賺錢很容易，它只是不靠勞力而已！所需要投注的腦力和心力，可是會讓人一夜白頭！現在又逢經濟不景氣時，各種理財工具的推銷又多起來，大家絕對要提高警覺啊！不要一時衝動就掉入金控公司的陷阱，搞得血本無歸！